SARON hypothek test: vergleichen und richtig wählen (2026)
Bei einer Hypothek entscheiden wenige Zehntelprozente über Tausende von Franken. «SARON hypothek test»: Banken, Versicherungen und Pensionskassen vergeben Hypotheken — mehrere schriftliche Offerten einzuholen ist Regel Nummer eins.
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Die Schweizer Finanzierungsregeln
Erster Schritt: den Rahmen verstehen. In der Praxis verlangt die Finanzierung mindestens 20 % Eigenmittel (davon mindestens die Hälfte nicht aus der Pensionskasse) und eine kalkulatorische Tragbarkeit im Verhältnis zum Einkommen — gerechnet mit einem vorsichtigen technischen Zinssatz plus Amortisation und Unterhalt. Die zweite Hypothek wird in der Regel innert fünfzehn Jahren oder bis zur Pensionierung amortisiert. Säule-3a-Guthaben können als Eigenmittel oder zur indirekten Amortisation dienen — mit Steuervorteil.
Fest oder SARON — und verhandeln
In der Praxis empfiehlt sich diese Reihenfolge. Die Festhypothek fixiert Ihre Kosten über die gewählte Laufzeit: Budgetsicherheit, aber teurer vorzeitiger Ausstieg. SARON folgt dem Geldmarkt: historisch oft günstig, aber schwankend. Viele kombinieren mehrere Tranchen — Achtung: unterschiedliche Laufzeiten binden Sie an denselben Anbieter. Holen Sie systematisch mehrere schriftliche Offerten ein, auch bei Versicherungen und Pensionskassen, und spielen Sie sie gegeneinander aus.
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Transparenz & Datenschutz — Zusammenfassung: Ihre Daten gehen ausschliesslich an unseren unabhängigen, FINMA-registrierten Schweizer Brokerpartner; Speicherung in der Schweiz, revDSG-konform, kein Verkauf an unberechtigte Dritte.
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So funktioniert der Vergleich mit Polia
Konkret: Sie beschreiben Ihre Situation in wenigen Minuten, Polia erstellt einen persönlichen Vergleich (bei der Krankenversicherung auf Basis der offiziellen BAG-Prämien — keine erfundenen Zahlen) und liefert ihn als PDF innert 24 Arbeitsstunden. Für Beratung und Administration arbeiten wir mit einem unabhängigen, FINMA-registrierten Brokerpartner. Sie vergleichen, Sie entscheiden — ohne Verkaufsdruck.
Checkliste vor jedem Abschluss
- Immer bei gleicher Leistung vergleichen (Deckung, Selbstbehalt, Laufzeit) — sonst vergleichen Sie Äpfel mit Birnen.
- Kündigungsfristen des bestehenden Vertrags notieren, BEVOR Sie einen neuen unterschreiben.
- Nie kündigen, bevor die schriftliche Bestätigung des neuen Anbieters vorliegt.
- Nur schriftliche, auf Ihre Angaben gestützte Offerten sind verbindlich — Richtpreise aus Werbung nicht.
- Vermittler im öffentlichen FINMA-Register prüfen, bevor Sie ein Mandat unterschreiben.
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Häufige Fragen
Wie viel Eigenmittel brauche ich?
Mindestens 20 % des Kaufpreises, davon mindestens 10 % «harte» Eigenmittel (Ersparnisse, 3a, Schenkung) ausserhalb der Pensionskasse. Hinzu kommen Notariats- und Grundbuchkosten je nach Kanton.
Direkt oder indirekt amortisieren?
Direkt: Schuld und Zinsen sinken, der Steuerabzug schrumpft. Indirekt über 3a: Die Schuld bleibt, Sie ziehen Zinsen UND 3a-Einzahlungen ab. Optimal ist je nach Grenzsteuersatz das eine oder andere.
Kann ich eine Festhypothek vorzeitig auflösen?
Ja, aber meist gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung. Rechnen Sie, ob die Zinsersparnis die Penalty kompensiert — und kümmern Sie sich 12 bis 18 Monate vor Ablauf um die Verlängerung.
Sind Versicherungen wirklich günstiger als Banken?
Manchmal, besonders bei langen Festlaufzeiten — bei oft strengerer Kreditpolitik. Sicher wissen Sie es nur mit vergleichbaren schriftlichen Offerten vom selben Tag.
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