Che cos'è la franchigia della cassa malati?
La franchigia è l'importo annuo delle spese sanitarie che pagate di tasca vostra prima che la cassa malati inizi a rimborsare attraverso l'assicurazione di base (LAMal). Nel 2026 gli adulti scelgono una franchigia compresa tra CHF 300 (minimo) e CHF 2'500 (massimo). Il principio è semplice: una franchigia elevata comporta un premio mensile più basso, ma maggiori spese personali in caso di malattia. Al contrario, una franchigia bassa significa un premio più alto e meno spese a vostro carico. La scelta migliore dipende quindi da quanto prevedete di ricorrere alle cure. Le prestazioni dell'assicurazione di base sono identiche per legge, indipendentemente dalla cassa malati e dalla franchigia scelta.
Franchigia e aliquota percentuale: come funziona davvero
Una volta esaurita la franchigia, le cure non sono gratuite. Pagate inoltre un'aliquota percentuale del 10 per cento sui costi rimanenti. Questa partecipazione è limitata a un massimo di CHF 700 all'anno per gli adulti e CHF 350 per i bambini. Un esempio chiarisce il meccanismo: con una franchigia di CHF 300 e spese di CHF 2'000, pagate prima la franchigia di CHF 300, poi il 10 per cento dei restanti CHF 1'700, ossia CHF 170. La vostra spesa personale complessiva è quindi di CHF 470 prima che la cassa malati copra il resto. Franchigia e aliquota insieme determinano il vostro onere finanziario massimo in un anno. Tenete sempre presente questo calcolo nella scelta.
Le franchigie possibili (adulti e bambini)
La legge stabilisce livelli di franchigia ben definiti. Gli adulti dai 19 anni possono scegliere tra CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 e 2'500. Per i bambini fino a 18 anni la gamma va da CHF 0 a CHF 600, a scaglioni di CHF 100. Ogni livello di franchigia più alto riduce il premio di un importo che ciascuna cassa malati fissa autonomamente. Non indichiamo qui premi concreti per singola cassa, poiché variano notevolmente in base all'assicuratore, al cantone di residenza e al modello. È importante ricordare che l'assicurazione di base offre per legge le stesse prestazioni presso tutte le casse. Conviene quindi confrontare concretamente i premi per il livello di franchigia desiderato, anziché affidarsi a valori medi.
Quale franchigia scegliere? La regola della soglia
La domanda centrale è: il risparmio annuo sul premio supera la vostra spesa personale massima? Confrontate il risparmio sul premio della franchigia elevata con l'importo aggiuntivo che, nel peggiore dei casi, dovreste sostenere. Una franchigia di CHF 2'500 è indicata per persone in salute con poche spese sanitarie previste, perché il premio ridotto risulta vantaggioso sull'anno. Una franchigia di CHF 300 è invece adatta in caso di malattie croniche, cure regolari o interventi programmati. Il punto di pareggio esatto varia da una cassa malati all'altra, poiché ognuna struttura diversamente gli sconti sui premi. Chi desidera mettere da parte il risparmio può versarlo nel terzo pilastro 3a. Verificate inoltre se avete diritto alla riduzione dei premi.
Come cambiare franchigia
Un cambiamento di franchigia ha effetto dal 1° gennaio. Se volete aumentare la franchigia, la richiesta deve pervenire alla cassa malati entro fine novembre; la data determinante è il 30 novembre per la disdetta o l'adeguamento dell'assicurazione di base. Approfittate del cambiamento per confrontare gli assicuratori, poiché i premi differiscono talvolta in modo marcato a parità di franchigia e prestazioni. Valutate anche modelli alternativi come il modello del medico di famiglia, HMO o Telmed, che possono offrire sconti di circa il 10-25 per cento. Attenzione però: per le assicurazioni complementari LCA valgono regole proprie, con un termine di disdetta generalmente di tre mesi. Queste vanno verificate separatamente e per tempo.