Créer une entreprise en Suisse demande une réflexion assurantielle dès le jour 1. Certaines assurances sont OBLIGATOIRES (LAA, AVS, LPP au-delà d'un seuil), d'autres FORTEMENT RECOMMANDÉES (RC pro, perte de gain, cyber). Une mauvaise couverture initiale peut couler une PME en cas de premier sinistre. Voici la checklist 2026 pour bien démarrer.
1. Les obligations légales — base inéluctable
Pour TOUTE entreprise avec salariés. (1) AVS/AI/APG : cotisation obligatoire dès le 1er employé via votre caisse de compensation cantonale. (2) LAA (Loi sur l'Assurance Accidents) : couverture obligatoire chez SUVA ou assureur privé pour tous les employés. (3) LPP : obligatoire dès qu'un salaire dépasse CHF 22'680 (seuil 2026), au-delà de 3 mois d'emploi. (4) Allocations familiales : cotisation à votre caisse cantonale. (5) Indemnités journalières maladie : non obligatoire fédéralement mais obligatoire dans certains CCT. Coût total cotisations sociales employeur : 12-15 % du salaire brut.
2. RC pro — fortement recommandée selon métier
La RC pro couvre votre responsabilité professionnelle. Obligatoire pour : avocats, médecins, architectes, fiduciaires, courtiers, comptables (selon canton). Très recommandée pour : consultants, agences, e-commerce, prestataires de services. Capital recommandé : CHF 1-10M selon secteur. Prime annuelle : CHF 300-2'500/an selon CA et secteur. Sans RC pro : faute professionnelle = ruine personnelle (le patron est responsable infiniment dans certains statuts juridiques).
3. Perte de gain employeur — quasi obligatoire
Si vous avez des employés, l'assurance perte de gain (Indemnité Journalière maladie) couvre 80 % du salaire pendant la maladie pour vos employés. Délai de carence typique : 14-30 jours. Obligatoire dans 60 % des CCT (conventions collectives) — vérifiez votre secteur. Coût : 1-2 % de la masse salariale brute. Sans cette couverture, l'employeur paie les 80 % du salaire pendant 1-3 mois en cas de maladie longue (loi Suisse) — coûteux.
4. Cyber — la nouvelle obligation morale 2026
Avec la digitalisation, 80 % des PME suisses devraient avoir une cyber-assurance en 2026. Couvre : ransomware, fuite de données clients, fraude e-mail (CEO fraud), restauration des systèmes après attaque. Coût : CHF 500-3'000/an selon taille et secteur. Plafond : CHF 250k-5M. Statistiques : 1 PME sur 3 victime de cyber-attaque chaque année en Suisse. Coût moyen d'une attaque sans assurance : CHF 80'000-300'000. Voir question dédiée Cyber-assurance PME pour détails.
5. Bâtiment et inventaire — pour locaux pro
Si vous louez ou possédez des locaux professionnels, vous devez assurer : (1) RC EXPLOITATION (responsabilité dans vos locaux pour clients/visiteurs). (2) MOBILIER ET ÉQUIPEMENTS (l'équivalent du "ménage" pour pros). (3) BÂTIMENT si propriétaire. (4) BRIS DE GLACE pour vitrines. (5) PERTE D'EXPLOITATION en cas de sinistre majeur (incendie, dégâts d'eau qui empêchent de travailler). Coût total locaux pro standard : CHF 800-3'000/an.
6. Véhicules d'entreprise
Si votre PME a des véhicules : RC auto OBLIGATOIRE (loi LCR), casco recommandée selon valeur. Avantages d'avoir des véhicules d'entreprise : (1) Déduction fiscale intégrale (vs voiture privée déductible partiellement). (2) Pack flotte (>3 véhicules) = -15 à -25 % vs souscription individuelle. (3) Avance de TVA récupérable. Pour artisans et services à domicile : flotte essentielle. Polia compare les flottes auto B2B.
7. Checklist complète pour démarrage PME
Mois 0 : (1) Inscription RC + caisse compensation AVS. (2) Souscription LAA via Generali ou SUVA. (3) Choix LPP (institution de prévoyance). (4) RC pro selon métier. Mois 1-3 : (5) Cyber-assurance. (6) Perte de gain employés. (7) Bâtiment/locaux si présent. Mois 6 : (8) Audit complet à 6 mois (souvent évolution rapide). (9) Premier renouvellement annuel. Polia inclut un audit B2B gratuit pour PME en démarrage.
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