Pour votre voiture en Suisse, la RC auto est OBLIGATOIRE (couvre les dommages que vous causez à autrui). Mais pour couvrir VOTRE PROPRE véhicule, vous avez le choix entre 3 niveaux : RC seule (rien sur votre véhicule), Casco partielle, ou Casco complète. Le choix dépend de la valeur de la voiture, de votre profil, et de votre tolérance au risque. Ce guide compare précisément casco partielle vs complète pour 2026.
1. RC auto seule — la base obligatoire
La RC auto est OBLIGATOIRE par loi (LCR). Elle couvre les dommages que vous causez à autrui : véhicules tiers, piétons, mobilier urbain, etc. Capital légal minimum : CHF 5 millions corporel + 5 millions matériel. La RC ne couvre RIEN sur votre propre véhicule. Si votre voiture est endommagée, c'est à vos frais. Recommandé uniquement pour : véhicules de très faible valeur (<CHF 5'000) ou vieux véhicules en fin de vie. Prime typique : CHF 400-800/an selon profil.
2. Casco partielle — les risques classiques
La casco partielle ajoute la couverture de votre véhicule pour : (1) VOL et tentative de vol. (2) INCENDIE de votre véhicule. (3) FORCES NATURELLES (grêle, tempête, foudre, inondation, glissement de terrain). (4) COLLISIONS AVEC ANIMAUX (cerf, sanglier, chien). (5) BRIS DE GLACE (pare-brise, vitres latérales). (6) DÉGÂTS DE MARTRE (rongement de câbles). Importantes EXCLUSIONS : pas de couverture de votre propre faute (collision, sortie de route). Prime typique : RC + casco partielle CHF 600-1'200/an.
3. Casco complète — couverture maximale
La casco complète ajoute à la partielle la couverture des dommages causés par VOTRE PROPRE FAUTE. (1) Collision (vous percutez un autre véhicule, un mur, un objet). (2) Sortie de route (vous quittez la chaussée par inattention). (3) Vandalisme (rayures, casse intentionnelle par tiers). (4) Renversement seul (sans collision). C'est la couverture maximale. Prime typique : RC + casco complète CHF 1'200-2'500/an selon véhicule, profil, malus.
RC seule
CHF 400-800/an
RC + casco partielle
CHF 600-1'200/an
RC + casco complète
CHF 1'200-2'500/an
4. Comment choisir — la règle des 3 ans
Règle pratique Polia. (1) VOITURE NEUVE ou récente (<3 ans) : casco COMPLÈTE recommandée. La voiture vaut beaucoup, vous voulez tout couvrir. (2) VOITURE 3-7 ans : casco PARTIELLE généralement suffisante. La complète coûte cher, la voiture a perdu de la valeur. (3) VOITURE 7+ ans : RC seule ou casco partielle pour vol uniquement. Pas de complète — l'amortissement vous fait perdre l'avantage. Exception : voitures collection, sportives, hauts revenus = casco complète quel que soit l'âge.
5. La franchise — levier d'optimisation
Toute casco a une FRANCHISE par sinistre. Standard : CHF 500-1'000. Réduite (CHF 200) : prime +CHF 100-200/an. Élevée (CHF 2'000) : prime -CHF 100-300/an. Stratégie : si vous êtes prudent et n'avez jamais eu de sinistre, choisissez franchise élevée → économie de prime. Si vous avez des accrochages réguliers : franchise basse. Différence sur 10 ans peut être CHF 1'000-2'000 économisés ou perdus.
6. Bonus-malus et profil de conducteur
Votre prime varie selon votre BONUS-MALUS (système suisse standardisé). Démarrage à 100 % de la prime de référence. Année sans sinistre : -5 % à -10 %. Bonus max : ~50 % de la prime (atteint en 10-15 ans sans accident). Sinistre : +20 à +50 % la première année. 2 sinistres en 2 ans : prime peut doubler. Polia recommande de TOUJOURS réfléchir avant de déclarer un petit sinistre — parfois mieux de payer cash (CHF 1-2k) plutôt que de perdre son bonus pour 5 ans.
7. Comparatif des assureurs auto 2026
Smile Direct Auto : prix le plus bas digital, sinistre app. Mobilière : leader Romandie, présence locale forte (agences à Sion, Lausanne, Genève). AXA Auto : packages famille flexibles. Allianz Suisse : haut de gamme, options collection. Generali Auto : compétitif sur jeunes conducteurs. Zurich : bon sur véhicules sportifs. Polia compare 15+ assureurs auto sur son comparateur — saisissez votre profil et obtenez un classement personnalisé.
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