Le 3a banque : flexibilité maximale
Avec un 3a banque (compte ou fonds), vous pouvez modifier vos versements chaque année, ne pas verser une année difficile, ou retirer au moment optimal. Les néo-3a digitaux comme Viac, Frankly ou Selma proposent des frais inférieurs à 0.5% — vs 1-1.5% chez les banques traditionnelles. À long terme, l'écart cumulé représente des dizaines de milliers de francs.
Le 3a assurance : sécurité et protection
Le 3a assurance combine épargne et couverture vie : capital final garanti, primes décès incluses dans le contrat, indemnité en cas d'invalidité. Inconvénient : engagement long (souvent 20-30 ans), frais de gestion supérieurs (1.5-2.5%), et résilier prématurément peut faire perdre une part importante des primes versées les premières années.
Avantage fiscal identique
Les deux produits offrent le même avantage fiscal : déduction du revenu imposable jusqu'à CHF 7'258 (salarié) ou CHF 36'288 (indépendant). L'économie d'impôt annuelle peut atteindre CHF 2'200 à Genève ou Vaud. Le choix banque/assurance ne change rien à ce volet — c'est uniquement la stratégie d'épargne et de protection qui diffère.
Recommandation Polia
Pour la majorité des actifs (jeunes, sans enfants, sans dettes lourdes), le 3a banque digital est généralement gagnant : flexibilité, frais bas, performance long terme. Pour les profils avec famille à protéger, hypothèque importante, ou aversion au risque marché, le 3a assurance reste pertinent — mais privilégiez un mix banque/assurance plutôt que tout-assurance.