Franchise CHF 300 ou CHF 2'500 ? C'est l'arbitrage le plus courant en LAMal — et celui où on perd le plus d'argent quand on choisit mal. Cette comparaison directe entre les deux extrêmes vous donne les chiffres concrets 2026, le profil idéal de chaque option, et le point d'équilibre mathématique.
1. Différence de prime mensuelle
À Lausanne en 2026 chez une caisse moyenne (Atupri, Sympany), prime adulte modèle médecin de famille : franchise CHF 300 → ~CHF 470/mois soit CHF 5'640/an. Franchise CHF 2'500 → ~CHF 410/mois soit CHF 4'920/an. Écart annuel : CHF 720. À Genève, écart similaire (CHF 720-780/an). En Valais ou Fribourg, écart un peu plus faible (~CHF 600/an). Cette différence de prime est l'économie GARANTIE de la franchise haute, sans aucun aléa.
2. Exposition maximale annuelle
Avec franchise CHF 300 : si vous tombez gravement malade, vous payez max CHF 300 + CHF 700 (plafond quote-part) = CHF 1'000/an de votre poche pour les soins LAMal. Avec franchise CHF 2'500 : exposition max = CHF 2'500 + CHF 700 = CHF 3'200/an. Différence d'exposition : CHF 2'200/an supplémentaires en cas de gros pépin. Cette différence est le RISQUE de la franchise haute. Si l'événement "gros pépin" est rare (probabilité <30 % par an), le calcul est favorable.
3. Le point d'équilibre mathématique
Le point d'équilibre est : franchise 2'500 devient désavantageuse quand vos soins annuels dépassent CHF 1'730 environ. Calcul : différence de prime CHF 720 = différence de payment de poche au-dessus du seuil. Soins ≤ CHF 1'730 → franchise 2'500 gagne. Soins > CHF 1'730 → franchise 300 gagne. Pour un adulte 25-50 ans en bonne santé qui consulte 2-3 fois/an, soins typiques = CHF 500-1'200/an → franchise 2'500 quasi systématiquement gagnante. Pour un chronique avec CHF 4'000+ de soins/an : franchise 300 imbattable.
Économie prime franchise 2'500
CHF 720/an
Exposition max franchise 2'500
CHF 3'200/an
Point d'équilibre soins/an
CHF 1'730
4. Profil idéal pour franchise CHF 2'500
Vous êtes idéal pour la franchise CHF 2'500 si : (1) Âge entre 25 et 50 ans. (2) Aucune maladie chronique. (3) Pas de traitement médicamenteux régulier. (4) Pas de grossesse prévue dans les 12 prochains mois. (5) Pas d'opération programmée. (6) Vous consultez 1-3 fois par an pour des bobos courants. (7) Vous avez une trésorerie de réserve ≥ CHF 3'200 pour absorber un éventuel pépin. Pour ce profil, économie cumulée sur 10 ans : CHF 6'000-7'200 nets.
5. Profil idéal pour franchise CHF 300
Vous êtes idéal pour la franchise CHF 300 si : (1) Maladie chronique avérée (diabète, hypertension traitée, asthme, etc.). (2) Traitement médicamenteux régulier coûteux (>CHF 1'000/an de médicaments). (3) Grossesse prévue ou en cours. (4) Opération programmée dans l'année. (5) Suivi spécialiste régulier (psychiatre, rhumatologue, oncologue, etc.). (6) Soins dentaires LAMal couverts en cours. (7) Plus de 60 ans avec consultations fréquentes. Pour ce profil, économie nette typique : CHF 500-1'500/an vs franchise 2'500.
6. Et les cas intermédiaires (franchise 1'000, 1'500, 2'000) ?
Les paliers intermédiaires sont rarement les meilleurs. Franchise CHF 1'000 = compromis entre les deux extrêmes mais perd l'optimum dans les deux directions. Polia recommande de TRANCHER : soit CHF 300 (si soins prévisibles), soit CHF 2'500 (si bonne santé). Les exceptions : franchise CHF 1'500 ou 2'000 peuvent être pertinentes pour adultes 50-60 ans qui ne sont pas chroniques mais commencent à avoir des consultations plus fréquentes. À auditer cas par cas.
7. Comment changer de franchise
Le changement de franchise se fait CHAQUE 1er JANVIER en informant votre caisse avant le 30 NOVEMBRE par lettre recommandée. Pas besoin de changer de caisse — un simple courrier de demande suffit. La nouvelle franchise prend effet au 1er janvier suivant. Vérifiez que la caisse a bien enregistré le changement en demandant une attestation par email. Polia recommande de réviser sa franchise CHAQUE année selon l'évolution santé, et inclut cette révision dans l'audit annuel automatique gratuit.
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