La franchise LAMal est l'un des leviers les plus simples — et les plus rentables — pour optimiser votre prime mensuelle. La loi fédérale offre 6 paliers (CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000, 2'500). Plus la franchise est haute, plus la prime mensuelle baisse, mais plus vous payez de votre poche en cas de soins. Le bon choix dépend de votre santé, de votre canton et de votre profil financier. Ce guide donne les calculs précis 2026 pour décider sans se tromper.
2. Le calcul mathématique du point d'équilibre
À Lausanne en 2026, la prime mensuelle adulte modèle médecin de famille pour une caisse moyenne (Atupri, Sympany) est de : franchise CHF 300 → ~CHF 470/mois, franchise CHF 2'500 → ~CHF 410/mois. Différence : CHF 60/mois × 12 = CHF 720/an. Cette économie de CHF 720/an compense l'écart de franchise (CHF 2'500 − CHF 300 = CHF 2'200) si vos soins annuels restent sous CHF 1'730 environ (point d'équilibre). En pratique : pour un adulte en bonne santé qui consulte 2-3 fois par an, les soins annuels sont généralement bien inférieurs à CHF 1'730 → franchise CHF 2'500 = gain net de CHF 720/an.
Économie prime CHF 2'500 vs 300
~CHF 720/an
Risque max franchise CHF 2'500
CHF 2'200 + 700 = 2'900
Point d'équilibre soins/an
CHF 1'730
3. Si vous êtes jeune et en bonne santé
Pour un adulte 25-45 ans en bonne santé qui consulte 1-3 fois par an et qui ne prend aucun médicament régulier : franchise CHF 2'500 quasi systématiquement. L'économie de CHF 720/an est presque garantie. Sur 10 ans, c'est CHF 7'200 cumulés. Couplé au modèle Telmed et à une caisse low-cost (Atupri, KPT), vous pouvez descendre à CHF 350-380/mois à Lausanne ou Sion.
4. Si vous êtes chronique ou consultez fréquemment
Si vous savez que vos soins annuels dépasseront CHF 1'730 (chronique, grossesse, suivi régulier, traitement long), choisissez franchise CHF 300. La prime est plus haute mais vous économisez sur la franchise. Exemple : pour un patient à La Chaux-de-Fonds avec maladie chronique générant CHF 4'000 de soins/an, franchise CHF 300 = CHF 5'940 prime + CHF 300 franchise + 10% quote-part plafonné = CHF 6'940 total. Vs franchise CHF 2'500 = CHF 5'160 prime + CHF 2'500 + CHF 250 = CHF 7'910 total. Économie franchise basse = CHF 970/an.
5. Quelle franchise pour mes enfants
Pour les enfants (0-18 ans), la prime est très basse (~CHF 110-130/mois selon canton) et la franchise enfant est différente : 0, 100, 200, 300, 400, 500, 600 CHF. Si l'enfant est en bonne santé, franchise CHF 600 est presque toujours gagnante. S'il a des consultations régulières (otites, allergies, orthodontie LAMal), CHF 0 est préférable. Polia recommande de réviser le choix chaque année selon l'évolution de la santé de l'enfant. Les écarts de prime entre caisses sont énormes pour les enfants : jusqu'à 30 % de différence à Genève sur des prestations identiques.
6. Le piège classique à éviter
Beaucoup d'assurés gardent la même franchise pendant 10 ans, par habitude. Or votre situation change : un jeune cadre en bonne santé peut basculer en franchise CHF 2'500 à 30 ans, puis revenir en CHF 300 à 50 ans pour anticiper plus de soins. Une femme prévoyant une grossesse devrait redescendre à CHF 300 l'année avant la conception. Polia recommande un audit annuel automatique : nous regardons votre profil chaque novembre et vous proposons la franchise optimale. Service inclus dans l'audit gratuit.
7. Comment changer de franchise
Vous pouvez changer la franchise CHAQUE 1er janvier en informant votre caisse avant le 30 novembre par lettre recommandée. C'est simple, gratuit, et n'affecte pas vos contrats LCA complémentaires. Polia génère automatiquement la lettre PDF lors d'une comparaison. Important : si vous changez de caisse ET de franchise simultanément, vérifiez bien les deux courriers.
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1. Comment fonctionne exactement la franchise
La franchise est la première tranche de soins que vous payez vous-même chaque année (entre le 1er janvier et le 31 décembre). Au-delà de la franchise, vous payez encore la quote-part : 10 % des soins jusqu'à un plafond annuel de CHF 700 (adulte). Donc si votre franchise est CHF 2'500 et que vous avez CHF 5'000 de soins dans l'année, vous payez : CHF 2'500 (franchise) + CHF 250 (10 % de CHF 2'500 au-delà de la franchise, plafonné à CHF 700) = CHF 2'750 max. La caisse rembourse le reste. Cette mécanique est identique partout en Suisse car définie par la LAMal.