Franchise CHF 300 ou CHF 2'500 ? C'est l'arbitrage le plus courant en LAMal — et celui où on perd le plus d'argent quand on choisit mal. Cette comparaison directe entre les deux extrêmes vous donne les chiffres concrets 2026, le profil idéal de chaque option, et le point d'équilibre mathématique.
1. Différence de prime mensuelle
Pour un adulte, la prime avec franchise CHF 300 est plus élevée qu'avec franchise CHF 2'500 : c'est la contrepartie de la franchise haute. L'écart de prime entre ces deux franchises se retrouve dans tous les cantons (un peu plus marqué là où les primes sont élevées comme Genève, un peu plus faible ailleurs). Cette différence de prime est l'économie GARANTIE de la franchise haute, sans aucun aléa — son montant exact figure sur votre comparaison de primes OFSP.
2. Exposition maximale annuelle
Avec franchise CHF 300 : si vous tombez gravement malade, vous payez max CHF 300 + CHF 700 (plafond quote-part) = CHF 1'000/an de votre poche pour les soins LAMal. Avec franchise CHF 2'500 : exposition max = CHF 2'500 + CHF 700 = CHF 3'200/an. Différence d'exposition : CHF 2'200/an supplémentaires en cas de gros pépin. Cette différence est le RISQUE de la franchise haute. Si l'événement "gros pépin" est rare (probabilité <30 % par an), le calcul est favorable.
3. Le point d'équilibre mathématique
Le principe : la franchise 2'500 devient désavantageuse quand vos soins annuels dépassent un certain seuil, atteint lorsque l'économie de prime est absorbée par la participation supplémentaire. En dessous de ce seuil → franchise 2'500 gagne. Au-dessus → franchise 300 gagne. Pour un adulte 25-50 ans en bonne santé qui consulte 2-3 fois/an, les soins restent généralement sous ce seuil → franchise 2'500 quasi systématiquement gagnante. Pour un chronique avec des soins élevés : franchise 300 imbattable. Le seuil exact se calcule à partir de votre écart de prime réel.
Écart de prime 300 vs 2'500
Selon caisse et canton
Exposition max franchise 2'500
CHF 3'200/an
Exposition max franchise 300
CHF 1'000/an
4. Profil idéal pour franchise CHF 2'500
Vous êtes idéal pour la franchise CHF 2'500 si : (1) Âge entre 25 et 50 ans. (2) Aucune maladie chronique. (3) Pas de traitement médicamenteux régulier. (4) Pas de grossesse prévue dans les 12 prochains mois. (5) Pas d'opération programmée. (6) Vous consultez 1-3 fois par an pour des bobos courants. (7) Vous avez une trésorerie de réserve ≥ CHF 3'200 pour absorber un éventuel pépin. Pour ce profil, l'économie de prime se cumule année après année et représente un montant net favorable sur le long terme.
5. Profil idéal pour franchise CHF 300
Vous êtes idéal pour la franchise CHF 300 si : (1) Maladie chronique avérée (diabète, hypertension traitée, asthme, etc.). (2) Traitement médicamenteux régulier coûteux (>CHF 1'000/an de médicaments). (3) Grossesse prévue ou en cours. (4) Opération programmée dans l'année. (5) Suivi spécialiste régulier (psychiatre, rhumatologue, oncologue, etc.). (6) Soins dentaires LAMal couverts en cours. (7) Plus de 60 ans avec consultations fréquentes. Pour ce profil, la franchise 300 est généralement plus avantageuse que la franchise 2'500, l'écart dépendant du niveau de soins.
6. Et les cas intermédiaires (franchise 1'000, 1'500, 2'000) ?
Les paliers intermédiaires sont rarement les meilleurs. Franchise CHF 1'000 = compromis entre les deux extrêmes mais perd l'optimum dans les deux directions. Polia recommande de TRANCHER : soit CHF 300 (si soins prévisibles), soit CHF 2'500 (si bonne santé). Les exceptions : franchise CHF 1'500 ou 2'000 peuvent être pertinentes pour adultes 50-60 ans qui ne sont pas chroniques mais commencent à avoir des consultations plus fréquentes. À auditer cas par cas.
7. Comment changer de franchise
Le changement de franchise se fait CHAQUE 1er JANVIER en informant votre caisse avant le 30 NOVEMBRE par lettre recommandée. Pas besoin de changer de caisse — un simple courrier de demande suffit. La nouvelle franchise prend effet au 1er janvier suivant. Vérifiez que la caisse a bien enregistré le changement en demandant une attestation par email. Polia recommande de réviser sa franchise CHAQUE année selon l'évolution santé, et inclut cette révision dans l'audit annuel automatique gratuit.
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