Le risque
Dans 70% des PME suisses, 1-2 associés concentrent compétences, contrats clients et expertise. Leur décès brutal ou invalidité longue déclenche : perte de chiffre d'affaires (parfois 30-50%), tension de trésorerie, conflits avec héritiers, recrutement urgent et coûteux. Sans couverture, beaucoup de PME ne survivent pas à cette épreuve.
Comment fonctionne le key man
L'entreprise est preneur d'assurance ET bénéficiaire. Elle paie la prime (déductible comme charge). En cas de décès ou invalidité de la personne assurée, la compagnie verse le capital à la PME. Ce capital sert à : racheter les parts aux héritiers (clause statutaire requise), financer un recrutement, compenser la perte de revenu, payer les emprunts en cours. Capital typique : 2-5 fois le bénéfice net annuel attribuable à la personne, ou multiple du salaire brut.
Coût + Polia
Pour un homme de 45 ans non-fumeur, capital CHF 1'000'000 sur 15 ans : prime ~CHF 1'200-2'500/an selon assureur. La sélection médicale est simple (questionnaire + parfois prise de sang). Polia compare 8 assureurs vie en Suisse (Helvetia, Bâloise, Generali, Swiss Life…) et obtient les meilleures conditions. Conseil clé : coupler avec un pacte d'actionnaires solide définissant le rachat des parts au décès — sans pacte, l'assurance résout 50% du problème seulement.
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