Quand racheter
Si vous avez plusieurs crédits (carte de crédit à 12%, leasing à 5%, prêt perso à 9%) et que votre situation s'est stabilisée (CDI, fin de rachat, divorce réglé), un rachat à un seul taux moyen autour de 6-8% peut faire économiser CHF 2'000-5'000/an. Aussi pertinent si votre taux actuel est > 9% et que vous avez 18 mois de bon historique au ZEK / CRIF.
Plafond légal LCC : 11%
La loi sur le crédit à la consommation (LCC) plafonne le taux annuel effectif à 11% (12% pour cartes de crédit, hors LCC). Les meilleurs taux du marché : Cembra 4,9-7,9%, Migros Bank 4,9-9,9%, banque cantonale 5,5-8,5%. Polia négocie auprès de 6 prêteurs majeurs et obtient le meilleur taux selon votre profil ZEK/CRIF en 24h.
Pièges à éviter
1) Frais de remboursement anticipé — certains contrats imposent 1-2% du capital restant. À calculer avant de racheter. 2) Allongement de durée — un rachat sur 7 ans coûte plus cher au total qu'un prêt sur 3 ans même à taux supérieur. Vérifiez le coût total du crédit. 3) Crédits revolving (cartes) — souvent recouverts par un rachat mais la carte reste active = risque de re-endettement. 4) Démarchage agressif post-rachat — souscrivez uniquement via courtier indépendant comme Polia.
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