Rente : sécurité à vie
La rente LPP vous est versée mensuellement à vie, au taux de conversion (LPP minimum 6,8%, mais souvent 5,5-6% en surobligatoire). Sur un capital LPP de CHF 500'000 à taux de conversion 6%, c'est CHF 30'000/an = CHF 2'500/mois à vie. Avantage : sécurité totale, aucun risque marché, indexation partielle. Inconvénient : intégralement imposée comme un revenu (jusqu'à 30%+), et si vous décédez tôt, la rente s'éteint (rente de conjoint à 60% souvent).
Capital : liberté + héritage
Retrait du capital LPP en une fois imposé au taux préférentiel (3-12% selon canton et montant). Sur CHF 500'000 retirés à Genève, l'impôt est ~CHF 35'000 (versus CHF 9'000/an si rente imposée). Vous récupérez ensuite CHF 465'000 à gérer librement. Avantages : flexibilité, héritage transmis intégralement, possibilité d'investir ou rembourser hypothèque. Inconvénients : risque de tout dépenser, risque marché, complexité de gestion.
Le mix optimal
La plupart des conseillers recommandent un mix : retirer 30-50% du capital LPP (à investir, rembourser hypothèque, sécuriser héritage) et toucher 50-70% en rente (pour couvrir les charges fixes : loyer, courses, LAMal). Ce mix optimise l'impôt et combine sécurité et liberté. Décision à prendre 1-3 ans avant la retraite (selon caisse de pension), irrévocable. Polia accompagne cette décision via une simulation chiffrée personnalisée.
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