Obligation vs facultatif
La LAMal de base est obligatoire pour tous les résidents suisses (loi fédérale, à souscrire dans les 3 mois après l'arrivée). La LCA — toutes les complémentaires (hospitalier, dentaire, alternatif, ambulatoire, optique) — est facultative. Vous pouvez très bien rester en LAMal seule sans complémentaire, ou en avoir une ou plusieurs selon vos besoins.
Acceptation : automatique vs underwriting
LAMal : refus interdit par loi. Toute caisse doit vous accepter, peu importe votre âge, votre santé, vos antécédents. LCA : l'assureur peut refuser, exclure des risques préexistants, ou facturer une surprime. Conséquence pratique : souscrivez vos LCA jeune et en bonne santé. Une fois une maladie déclarée, l'accès à une LCA dentaire ou hospitalière premium peut devenir très difficile.
Prix : régulé vs marché libre
LAMal : primes approuvées chaque année par l'OFSP (Office fédéral de la santé publique). Les caisses ne peuvent pas dépasser un certain niveau, et les prestations sont identiques par loi. LCA : les assureurs sont libres de fixer leurs primes selon le marché. La concurrence joue à plein, ce qui explique les écarts importants entre offres pour la même catégorie (par exemple hospitalier privé peut aller de CHF 80 à CHF 280/mois selon âge et caisse).
Résiliation : règles différentes
LAMal : résiliation au 30 novembre par recommandé pour effet au 1er janvier. Pas de délai de carence. LCA : selon le contrat — souvent 3 mois avant échéance annuelle, et la majorité des contrats ont un délai de carence (parfois 5 ans) avant la première résiliation possible. Lisez attentivement vos conditions générales LCA avant de signer. Polia conseille toujours de séparer base et complémentaires entre deux caisses pour gagner en flexibilité.
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